Le Vieux Continent ne manque pas d’attraits pour les expatriés : du Danemark à l’Espagne, des Pays-Bas à la France, de Chypre à la Géorgie, les étrangers comme les locaux peuvent profiter d’une belle qualité de la vie, d’un bon niveau de sécurité, de patrimoines culturels exceptionnels et de systèmes de santé globalement accessibles et performants.
Vous êtes une multinationale, une petite entreprise ou un courtier en assurances avec des employés et des clients en Europe ? Foyer Global Health vous donne un aperçu du paysage européen en matière d’assurance et de complémentaires santé et vous explique pourquoi nous sommes le meilleur allié santé en matière de mobilité, pour les entreprises comme les particuliers.
En Europe : des systèmes de santé publique accessibles, performants mais parfois limités
De nombreux pays européens comme l’Autriche, la Suisse ou les Pays-Bas figurent régulièrement dans les classements mondiaux des meilleurs systèmes de santé.
L’écrasante majorité des pays européens ont établi un système de santé publique quasi-universel, accessible et performant afin de permettre à tous les résidents, avec un travail ou non, de bénéficier de soins de base (hospitalisation, consultation, soins infirmiers, urgence et maternité) dans des infrastructures de santé publiques gratuitement ou moyennant une faible contribution (comme le ticket modérateur au Portugal).
Certains pays comme la Suède sont à l’avant-garde en matière de santé numérique, favorisent l’échange et le stockage d’informations via des plateformes en ligne et promeuvent l’accès à la télémédecine. D’autres, comme la France, placent la liberté, l’universalité et la solidarité au cœur de leurs systèmes de santé publics.
Si dans le système de santé publique européen, les normes de qualité sont, de manière générale, élevées (réseau de santé bien organisé et développé ; services et des infrastructures efficaces et modernes), il existe néanmoins des problèmes récurrents de longs délais de prise en charge médicale, de disparités régionales, un choix limité de praticiens de santé et des difficultés d’accès aux soins en présentiel. Et ce sont ces limites que pallient les acteurs de la santé privés qui sont en plein essor dans de nombreux pays européens.
Sécurité sociale : l’assurance maladie publique obligatoire…
Dans la très vaste majorité des pays européens, un étranger qui réside sur le territoire a non seulement le droit mais l’obligation d’être affilié au système de santé publique. Selon la loi du pays, souscrire à l’assurance maladie publique est en effet obligatoire pour tous les résidents, y compris vos clients/employés expatriés en Europe.
- En Allemagne, il est obligatoire de s’affilier au système d’assurance santé publique universel (leGeseztliche Krankenversicherung (GKV) pour les travailleurs qui perçoivent des revenus annuels en-dessous d’un certain seuil (66 600€ en 2023), y compris vos employés/clients expatriés ; au-delà ils peuvent choisir entre couverture publique ou privée.
- En Suisse, LAMal, l’assurance maladie publique obligatoire pour les étrangers qui résident dans le pays, offre des garanties santé de base pour les soins ambulatoires ou les consultations avec une franchise médicale.
- Au Portugal, dans le cas des travailleurs qui ne sont pas ressortissants de l’UE, de l’EEE et de Suisse, il faut être enregistré comme résident pour avoir droit à la couverture du Serviço Nacional de Saúde (SNS).
- En France, un résident salarié, entrepreneur ou une personne sans emploi doit être affilié à la Caisse nationale d’assurance maladie.
- En Italie aussi, après trois mois de résidence, vos employés/clients devront s’affilier au Servizio Sanitario Nazionale (SSN), l’assurance maladie publique italienne financée par les cotisations des résidents.
- Au Royaume-Uni, l’affiliation au National Health System (NHS) est, depuis le Brexit, obligatoire et payante lors de la demande de permis de séjour/visa.
De manière générale, l’affiliation à l’assurance maladie publique se fait moyennant des cotisations prélevées en général directement sur le salaire ou les revenus, donne droit à une carte médicale (par ex., la carte vitale en France) et est corrélée à l’affiliation au système de sécurité sociale.
La Géorgie et les îles anglo-normandes font partie des exceptions : là, le système d’assurance maladie n’est pas obligatoire et la vaste majorité des entreprises qui expatrient leurs salariés dans ces pays choisissent de souscrire un contrat collectif d’assurance santé auprès d’un assureur santé privé international.
Aux Pays-Bas, souscrire à une assurance maladie de base (basisverzekering) est obligatoire mais l’affiliation s’effectue auprès d’assureurs privés.
…pas toujours suffisante et adaptée pour les entreprises internationales et leurs salariés
Le niveau de protection santé de l’assurance publique n’est pas toujours optimal, aussi bien pour les ressortissants du pays que pour les étrangers. En général, les résidents sont assez bien couverts pour leurs frais d’hospitalisation, les médicaments sur ordonnance et les visites chez les généralistes mais ce n’est pas nécessairement le cas pour les soins dentaires, optiques et les médecines douces.
Par ailleurs, un organisme de santé public n’offre des garanties de remboursement uniquement auprès de praticiens et d’infrastructures de santé publics. Si les expatriés veulent s’orienter vers le secteur privé, ils pourront, via leur employeur, souscrire un contrat d’assurance auprès d’un assureur privé qui jouera le rôle de mutuelle.
N.B. La carte européenne d’assurance maladie est uniquement valable pour une durée limitée, ne couvre pas les soins médicaux en totalité et n’est donc pas la solution la plus adaptée pour les étrangers qui ont un travail en Europe.
Une mutuelle pour plus de liberté et une meilleure protection
Dans de nombreux pays européens, particuliers comme entreprises choisissent de s’affilier à des organismes complémentaires d’assurance maladie (OCAM) ou mutuelles pour bénéficier de meilleures garanties de remboursement (délais plus courts, meilleur taux de couverture) et de toute la liberté de choisir le praticien ou l’infrastructure de santé la plus adaptée, dans le public comme dans le privé. Toutefois, les mutuelles santé locales ont une portée limitée et offrent des prestations pas totalement adaptées aux besoins des travailleurs mobiles.
Contrat d’assurance complète au premier euro ou complémentaire santé internationale : la solution optimale
La plupart des entreprises avec des employés mobiles expatriés dans des pays où l’affiliation au système de santé publique est obligatoire, négocient des contrats d’assurance santé collectifs pour leurs salariés. Souscrire un contrat collectif de complémentaire santé internationale est très intéressant pour un employeur d’envergure européenne : vos salariés/clients qui ont un travail et un contrat en Europe bénéficient d’une couverture flexible et optimale pour tous les frais médicaux à l’international à un excellent rapport qualité-prix, avec une garantie de mise en œuvre efficace et flexible, sans contrainte de date.
Et, contrairement aux OCAM locaux, les assureurs santé internationaux ne demandent pas d’ordinaire une période minimale de résidence dans le pays, proposent des prestations spécifiques aux salariés détachés ou mobiles comme une assurance rapatriement sanitaire et accordent une place importante à la flexibilité.
Dans certains cas, en particulier dans les cas où l’affiliation à l’assurance maladie publique n’est pas obligatoire, il est préférable de conclure des contrats collectifs d’assurance complète au premier euro pour une protection optimale et un remboursement dans les meilleurs délais pour vos employés/clients. Ce type de couverture internationale, parfaitement adapté aux besoins des expatriés, offre des garanties claires et efficaces.
Pourquoi choisir Foyer Global Health ?
- Un savoir-faire unique et une expertise locale européenne (connaissances approfondies des secteurs de santé, des tarifications, du cadre réglementaire)
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