Découvrez nos solutions d’assurance santé spécialement conçues pour les expatriés aux États-Unis
Foyer Global Health couvre la santé des expatriés aux États-Unis qui souhaitent se tourner vers une solution d’assurance santé privée adaptée à leurs besoins.
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Prêts à vous aventurer outre-Atlantique dans le très mythique Pays de l’Oncle Sam ? Si les États-Unis sont une destination très convoitée par des millions d’expatriés, elle est aussi redoutée pour la cherté et la complexité de ses services de santé. Parce que les coûts liés à la santé sont l’une des principales causes d’endettement aux USA, il est crucial d’avoir une couverture santé complète et efficace et de comprendre les particularités du système de santé américain.
Foyer Global Health vous a préparé un guide santé complet pour votre expatriation aux États-Unis et vous explique pourquoi une assurance santé internationale sera toujours votre meilleure alliée.
Comment fonctionne le système de santé aux États-Unis ?
Le système de santé américain est l’un des systèmes les plus complexes au monde. Il repose sur une grande diversité d’infrastructures de santé (hôpital public, hôpital privé, hôpital à but non lucratif…) et, contrairement à son voisin nord-américain et à de nombreux pays d’Europe, n’est pas un système universel et fondamentalement public.
L’accès aux services médicaux est régi par les assurances, pour la plupart privées, dont les cotisations ont, en règle générale, un coût assez prohibitif. Aux États-Unis, la majorité des résidents salariés qui travaillent à temps plein dans une entreprise de plus de 50 personnes bénéficient d’une assurance santé via leur employeur.
L’assurance maladie publique, financée par le gouvernement fédéral, comprend trois programmes spécifiques destinés à différentes catégories de population (Medicare pour les personnes âgées de 65 ans et plus ; Medicaid pour les personnes à faibles revenus ; Children’s Health Insurance Program (CHIP) pour les enfants). L’accessibilité à ces programmes d’assurance santé publique sont majoritairement réservés aux citoyens américains et aux résidents permanents.
Il existe cependant des larges pans de la population qui ne sont ni couverts par l’assurance santé privée de leur employeur, ni par les programmes de santé publique et qui ne sont pas couverts car ils ne peuvent pas s’acquitter de primes d’assurance élevées.
Qu’est-ce que l’ACA ?
L’Affordable Care Act (ACA), également connu sous le nom d’Obamacare, est une loi promulguée en mars 2010 sous l’administration Obama dans le but d’accroître l’accès à l’assurance santé et de la rendre plus équitable.
En vertu de cette législation, la plupart des résidents américains ont l’obligation de s’assurer. Les familles à bas revenus peuvent, grâce à des subventions destinées à les aider à payer leurs cotisations, être couvertes et les entreprises de plus de 50 salariés doivent fournir une couverture santé à leurs employés. Par ailleurs, l’ACA oblige notamment les assureurs à accorder le même niveau de protection au même coût à des clients similaires quel que soit leur état de santé au moment de la souscription.
Qu’est-ce que « ACA compliant » ?
Une assurance santé « ACA compliant », c’est-à-dire conforme à l’ACA est une assurance santé privée qui se caractérise par l’absence de plafonds pour les dépenses médicales. Ce type d’assurance vous garantit un remboursement intégral et sans délai de carence quel que soit le coût des actes et des services médicaux.
Est-ce que l’assurance santé est obligatoire aux États-Unis ?
Oui ! Non seulement l’assurance santé est obligatoire mais elle est très vivement recommandée au vu des coûts médicaux exorbitants et du stress engendré en cas d’urgence médicale et de problèmes de santé graves.
Tous les résidents aux États-Unis, y compris les expatriés, doivent être affiliés à une assurance santé. Alors que les salariés, les travailleurs indépendants et les investisseurs expatriés doivent souscrire à une assurance santé dont les exigences répondent à l’ACA, les étudiants n’ont pas l’obligation de souscrire à ce type d’assurance.
Seuls les employeurs à la tête d’entreprises qui comptent plus de 50 collaborateurs ont l’obligation légale, en vertu de l’ACA, de prendre en charge l’assurance santé d’au moins 95% de leurs employés et de leurs enfants (pas de leurs conjoints !) ; à défaut, ils doivent s’acquitter d’une pénalité.
Combien ça coûte ?
Le prix des services de santé
Comme en Suisse, au Canada, en Australie et à Singapour, les services de santé coûtent très chers aux États-Unis. À titre d’exemple, pour une visite chez un généraliste, il faut compter entre 120$ et 230$ ; pour une visite chez un spécialiste, environ 300$ ; pour une intervention chirurgicale entre 65 et 170$ par minute d’intervention ; entre 20 000 et 50 000$ pour un accouchement sans complication.
Les deux types de services d’urgence (Urgent Care ; Emergency Room) sont dédiés à la prise en charge d’accidents du quotidien, dans le premier cas, et de situations d’extrême urgence où la vie du patient est en danger, dans le second. Il faut savoir que les services d’ambulance (pour la vaste majorité privées) ont un coût non négligeable. Le numéro d’urgence aux Etats-Unis est le 911.
Les prix des assurances santé aux États-Unis
De même que les coûts des services de santé sont onéreux dans le pays, les dépenses liées à la couverture santé (locale ou internationale) des expatriés sont conséquentes. En effet, pour une personne célibataire, il faut compter entre 250$ et 1000 $ par mois et pour une famille avec deux enfants, entre 1200 $ et 3600 $ par mois selon le profil, les besoins et le type d’assurance santé (locale ou internationale).
Les assurances santé locales : les spécificités à prendre en compte
Aux États-Unis, les assurances santé présentent un certain nombre de spécificités :
- L’out-of-pocket maximum correspond à la somme annuelle plafonnée que vous devrez débourser par an pour vos soins.
- Le co-pay est le montant des coûts des services de santé à votre charge.
- La co-insurance désigne le partage des dépenses entre vous (la personne assurée) et la compagnie d’assurance. Il existe plusieurs plans de « co-insurance » (par exemple : 80/20 où vous devez prendre en charge 20% des dépenses de santé)
- La franchise annuelle (deductible/excess), c’est la somme à débourser de votre poche par an ; au-delà de cette somme, l’assurance rembourse les soins.
- Le réseau de soins (health network) : les assurances santé locales sont rattachées à des réseaux de soins spécifiques. Si vous adhérez à un contrat d’assurance, vous devez vous adresser à un professionnel de santé appartenant au réseau de soins auquel votre compagnie d’assurance santé est rattachée pour un remboursement optimal. Il est important de privilégier un large réseau de soins.
- PPO (Preferred Provider Organization) & HDHP (Health Deductible Health Plan) sont deux types de plans d’assurance santé locale dont le fonctionnement, la structure et les coûts divergent. Pour les PPO qui offrent une flexibilité géographique, les cotisations sont importantes, les franchises sont relativement basses, et nul besoin de médecin traitant référent. Dans le cas des HDHP, la franchise est plus élevée et les cotisations sont plus faibles que dans le cas des PPO. Les HDHP vous permettent également de contribuer à un Health Savings Account (compte épargne santé) que vous pouvez utiliser pour vos dépenses de santé.
Quelle assurance santé choisir ?
Avant de vous expatrier aux États-Unis, vous devrez choisir entre une assurance américaine et une assurance internationale pour prendre en charge les coûts liés à votre santé. Si les deux types d’assurance peuvent vous couvrir pour le même type de soins, leur fonctionnement et leur couverture géographique diffèrent.
Les assurances santé locales présentent un certain nombre de spécificités (dont la plupart ont été sus-mentionnées) qui peuvent être contraignantes et se limitent à une couverture médicale nationale, voire étatique (liée à un État des États-Unis).
En revanche, une assurance santé internationale vous offrira une couverture efficace et complète sans limite géographique et sans limite d’accès à certains prestataires de santé. Ce type d’assurance santé est bien plus adaptée au mode de vie des personnes expatriées et indispensable dans un pays d’expatriation comme les États-Unis.
Seul inconvénient : certaines compagnies d’assurance santé internationale ne sont pas « ACA compliant », c’est-à-dire qu’elles ne répondent pas aux exigences définies par la législation de l’Affordable Care Act et que l’assuré se trouve obligé, dans certains États, à payer l’ACA Penalty Tax. Il est important de prendre en compte ces implications fiscales dans le calcul de vos cotisations si vous choisissez une assurance santé qui n’est pas conforme à l’ACA.
Pourquoi choisir Foyer Global Health pour votre expatriation aux États-Unis ?
- Notre spécialité, c’est protéger la santé des expatriés !
- Nous vous offrons une assurance santé internationale complète et efficace dès le premier euro
- Vous êtes couverts aux États-Unis, dans votre pays d’origine et partout dans le monde
- Vous bénéficiez d’un plan d’évacuation/de rapatriement en cas de problème de santé majeur et d’urgence médicale
- Vous êtes libres de choisir votre prestataire santé et la couverture qui convient le mieux à votre profil, vos besoins et vos projets.
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